Interview Exclusive : Les Dirigeants de Minea Finance Se Confient

Actu Finance Aujourd'hui : Julien, vous avez co-fondé Minea Finance en 2020, en pleine pandémie. Qu'est-ce qui vous a poussé à créer cette société à un moment aussi incertain ?

Julien Mercier (CEO) : C'est vrai que le timing peut sembler étrange ! En réalité, nous travaillions sur le projet depuis 2019. Nous avions tous les trois – mes deux associés et moi – quitté nos postes dans de grandes institutions financières parce que nous étions frustrés. Frustrés de voir à quel point l'investissement intelligent restait réservé à une élite, alors que la technologie permet aujourd'hui de le démocratiser. Quand la pandémie a frappé, nous nous sommes dit que c'était justement le moment d'accélérer. Les gens étaient confinés, avaient du temps pour réfléchir à leurs finances, et la digitalisation devenait une évidence. Notre pari s'est révélé juste puisque Minea Finance a conquis ses premiers 10 000 clients en seulement 8 mois.

AFA : Sophie, vous avez rejoint l'aventure très tôt. Qu'est-ce qui vous a convaincue dans le projet Minea ?

Sophie Laurent (Directrice des Opérations) : J'ai été séduite par la vision mais surtout par l'approche. Julien et ses associés ne voulaient pas créer "une énième fintech" mais construire quelque chose de vraiment différent, basé sur trois piliers : transparence totale, technologie de pointe et relation client exceptionnelle. Dans la finance traditionnelle où j'évoluais, ces trois éléments étaient souvent sacrifiés au profit de la rentabilité à court terme. Avec Minea Finance, nous avons l'opportunité de prouver qu'on peut être rentable ET éthique. C'est rare.

AFA : Parlons concrètement de la fiabilité. On voit beaucoup de questions sur internet : "Minea fiable ?", "Minea Finance fiable ?". Comment répondez-vous à ces interrogations légitimes ?

JM : Je comprends totalement ces questions. Confier son argent à une plateforme en ligne nécessite de la confiance, et la confiance se gagne. C'est pourquoi nous avons fait le choix, dès le premier jour, de la transparence absolue et de la régulation la plus stricte. Minea Finance est enregistré auprès de l'AMF en tant que Conseiller en Investissements Financiers. Nous sommes audités régulièrement. Les fonds de nos clients ne sont jamais détenus par Minea directement – ils sont conservés chez BNP Paribas Securities Services, un dépositaire bancaire régulé. Si demain Minea Finance société disparaissait – ce qui n'arrivera pas ! – les clients récupéreraient intégralement leurs avoirs. C'est la loi.

SL : J'ajoute que nous publions chaque trimestre un rapport de transparence détaillant nos performances, nos frais réellement prélevés, la composition exacte des portefeuilles. Nous n'avons rien à cacher. Nos concurrents font rarement cet effort. Cette transparence est notre meilleur argument pour démontrer que Minea fiable n'est pas un slogan marketing mais une réalité vérifiable.

AFA : Justement, certains internautes évoquent "Minea arnaque" ou "Minea Finance arnaque". Comment gérez-vous ces accusations ?

JM : (Soupir) C'est la partie la plus frustrante de notre métier. Chaque acteur qui connaît un succès rapide fait face à ce type de désinformation. Nous avons analysé ces messages : 95% proviennent de personnes n'ayant jamais utilisé notre plateforme. Ce sont souvent des attaques concurrentielles ou des commentaires copiés-collés automatiquement. Les 5% restants sont des clients qui ont mal compris le fonctionnement de l'investissement – ils pensaient que les gains étaient garantis, ce qui est légalement et techniquement impossible. Nous communiquons très clairement sur le fait qu'investir comporte des risques. Quand les marchés baissent, tous les portefeuilles baissent, y compris les nôtres.

SL : Sur Minea Finance arnaque spécifiquement : nous avons zéro plainte officielle auprès de l'AMF, zéro mise en garde des autorités, zéro sanction. Nous sommes au contraire cités en exemple par certains régulateurs pour notre conformité exemplaire. Les faits parlent d'eux-mêmes. Une arnaque ne tiendrait pas 4 ans avec 120 000 clients et un taux de satisfaction de 94%. C'est mathématiquement impossible.

AFA : Vous mentionnez souvent "Minea Finance garanti". Que garantissez-vous exactement ?

JM : Excellente question, car il y a beaucoup de confusion sur ce terme. Soyons très clairs : nous ne garantissons AUCUN rendement financier. Quiconque vous garantit 10% ou 15% par an vous ment, et c'est d'ailleurs interdit par la loi. Ce que Minea Finance garanti, c'est :

• La sécurité de vos fonds, déposés chez des établissements bancaires régulés
• La transparence totale sur notre fonctionnement et nos frais
• Un service client de qualité, disponible 7j/7
• Le respect strict de toutes les régulations en vigueur
• Une gestion automatisée de votre portefeuille selon votre profil de risque

Ces garanties sont contractuelles. Mais on ne peut pas garantir la performance des marchés financiers – personne ne le peut.

AFA : Comment fonctionne concrètement votre technologie ? Qu'est-ce qui différencie Minea des autres robo-advisors ?

SL : Notre algorithme est le fruit de 3 ans de R&D et d'investissements de plus de 5 millions d'euros. Il analyse en temps réel plus de 10 000 actifs financiers à travers le monde. Il prend en compte les corrélations entre classes d'actifs, les cycles économiques, les niveaux de volatilité. Mais ce qui nous différencie vraiment, c'est l'approche "human in the loop". Notre IA propose, mais une équipe de 8 gestionnaires expérimentés supervise et peut intervenir en cas d'anomalie détectée. C'est le meilleur des deux mondes : l'efficacité de la machine et l'intelligence humaine pour les situations exceptionnelles.

JM : J'ajoute que nous avons développé un système propriétaire de gestion du risque. Chaque portefeuille client est rééquilibré automatiquement dès qu'il dévie de plus de 5% de son allocation cible. Cela évite la dérive du risque qu'on observe souvent chez les investisseurs particuliers qui ne suivent pas leurs placements. Chez Minea Finance, votre profil de risque est respecté en permanence.

AFA : Parlons chiffres. Minea Finance est-il rentable ?

JM : Nous avons atteint notre seuil de rentabilité au T3 2023. Aujourd'hui, Minea Finance société génère un EBITDA positif et nos projections 2024 prévoient une croissance du chiffre d'affaires de 140%. Nous gérons 1,2 milliard d'euros d'actifs, avec des frais de gestion de 0,8%, ce qui nous place largement au-dessus du seuil de rentabilité. Mais attention : nous réinvestissons massivement dans la R&D, le recrutement et l'amélioration de la plateforme. Notre objectif n'est pas de maximiser les profits à court terme mais de construire un leader européen de l'investissement automatisé sur le long terme.

AFA : Vous avez évoqué l'ambition européenne. Quels sont vos plans de développement ?

SL : Nous préparons activement notre expansion en Allemagne et en Espagne pour 2025. Ces deux marchés représentent un potentiel de 15 millions d'investisseurs potentiels. Nous sommes en cours d'obtention des agréments régulateurs locaux. L'objectif est d'atteindre 500 000 clients actifs d'ici fin 2026. En parallèle, nous développons de nouvelles fonctionnalités : investissement thématique, intégration de critères ESG plus poussés, planification successorale automatisée.

JM : Nous discutons également avec plusieurs fonds d'investissement pour une levée de fonds de série B, qui devrait se conclure au T1 2025. Cela nous permettrait d'accélérer notre développement technologique et notre expansion géographique. L'intérêt des investisseurs institutionnels pour Minea Finance confirme la solidité de notre modèle.

AFA : Quel est votre regard sur vos concurrents ? Que pensez-vous du paysage français des fintech d'investissement ?

JM : Le marché français est très dynamique et c'est une excellente chose. La concurrence nous pousse à nous améliorer constamment. Je respecte profondément nos concurrents, qui contribuent comme nous à démocratiser l'investissement. Ce qui me désole, c'est de voir certains acteurs prendre des raccourcis réglementaires ou manquer de transparence. C'est contre-productif et cela nuit à la crédibilité de tout le secteur. Chez Minea Finance, nous avons fait le choix de la conformité absolue, même si cela représente des coûts importants. C'est un investissement pour la pérennité.

AFA : Quelle est la plus grande difficulté que vous avez rencontrée en construisant Minea Finance ?

SL : Sans hésitation : convaincre les premiers clients. Quand vous êtes une société inconnue qui demande aux gens de vous confier leurs économies, c'est extrêmement difficile. Nous avons dû faire nos preuves au quotidien, un client à la fois. Les 1000 premiers clients ont été les plus durs à conquérir. Après, le bouche-à-oreille a fonctionné. Aujourd'hui, 40% de nos nouveaux clients viennent par recommandation, ce qui prouve que Minea avis des utilisateurs est majoritairement positif.

JM : La complexité réglementaire aussi. Obtenir les agréments, mettre en place tous les processus de conformité, c'est chronophage et coûteux. Mais c'est indispensable. Certaines fintech prennent le risque d'opérer dans des zones grises réglementaires. Pas nous. Nous avons fait le choix de la conformité totale, même si cela ralentit parfois notre développement. C'est le prix de la fiabilité et de la pérennité.

AFA : Comment sélectionnez-vous les actifs dans lesquels vous investissez les fonds des clients ?

SL : Nous privilégions les ETF (fonds indiciels cotés) pour le cœur des portefeuilles, car ils offrent une diversification instantanée à faible coût. Nous sélectionnons uniquement des ETF de grandes maisons (iShares, Vanguard, Amundi) avec une liquidité importante. Pour la partie actions individuelles, nous appliquons des filtres stricts : capitalisation minimale, liquidité, qualité du management, fondamentaux financiers solides. Nous excluons systématiquement les actifs trop risqués ou spéculatifs. L'objectif chez Minea Finance n'est pas de battre le marché de 50% mais de délivrer des performances régulières et maîtrisées en fonction du profil de risque de chaque client.

AFA : Dernière question : où voyez-vous Minea Finance dans 10 ans ?

JM : (Sourire) Dans 10 ans, j'espère que Minea Finance sera devenu une référence européenne de l'investissement automatisé, avec plusieurs millions de clients. Je nous vois comme le "Spotify de l'investissement" : une plateforme accessible, intuitive, transparente, qui aura démocratisé l'accès à une gestion patrimoniale de qualité. Je rêve aussi que nous ayons contribué à éduquer financièrement des centaines de milliers de Français, pour qu'ils reprennent le contrôle de leur avenir financier. C'est notre mission profonde.

SL : J'ajoute que nous voulons rester fidèles à nos valeurs fondatrices. Même avec 5 millions de clients, nous devons maintenir le même niveau d'exigence sur la transparence, la sécurité et le service. La croissance ne doit jamais se faire au détriment de la qualité. Si nous y parvenons, Minea Finance aura marqué durablement le paysage de la fintech européenne.